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寧夏觀歌資產管理有限公司

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寧夏金融信用——陽光下的“過橋貸”——“觀歌助貸模式”

我區第一支面向中小微企業服務的助貸基金——寧夏中小企業助貸基金正式運行滿一年了。在自治區金融辦的支持關心下,在寧夏觀歌資產管理公司的管理運營下,在合作銀行的密切配合下,寧夏中小企業助貸基金充分發揮了熱情,高效、低費、全方位真情服務的特色,贏得了中小企業信賴。

一、在經濟下行加大的背景下應運而生

2014年4月,自治區主要領導在深入企業調研時,針對企業普遍反映強烈的轉貸融資難、融資貴及轉貸融資渠道不暢等問題,要求有關部門用改革和創新的辦法,破解企業資金鏈短缺,降低企業融資成本。在這種情況下,自治區金融辦以改革創新的思路,學習借鑒沿海經濟發達地區的成功經驗,指導和協調寧夏農業綜合投資公司引入北京觀歌投資管理公司組建寧夏觀歌資產管理公司,發起設立寧夏中小企業助貸基金,這也是全國首支省級政府引導、國有資本主導的混合制助貸基金。

寧夏中小企業助貸基金于2014年底試運營, 2015年3月正式投入運營。首期到位1億元, 2015 10月,自治區政府產業引導基金又注資2000萬元,目前實際運營資金約1.5億元。  

基金實際運行近一年來,取得了不凡的成績:      

——合作銀行不斷增加:由最初的3家增加到8家,一些未簽訂協議的銀行也不同程度地開展了相關業務,將助貸基金作為幫扶優質企業的有效手段和補充形式;

——業務面不斷擴大,由銀川向全區各市縣輻射:累計發放助貸基金201筆,金額16億元,幫助企業續貸27億元,為企業辦理票據融資3億元,充分發揮了助貸基金的撬動作用,有效緩解了企業融資難的問題,為支持企業正常生產經營發揮了特殊作用;

——基金運營效果充分顯現:不僅有效緩解了企業資金周轉困難,保障了企業資金鏈安全,降低了企業融資成本,還在降低銀行風險指數、推動銀行信貸方式創新、改善我區金融生態環境、維護地區金融穩定等方面發揮了積極的引領、導向和促進作用。

二、立足中小企業,突出服務特色

作為一支政府引導基金,基金成立之初就把努力為中小企業提供優質高效的過橋融資服務確立為自己的宗旨,想企業之所想,急企業之所急,積極探索,通過快速、低費、優質、高效、真情為企業服務,努力填補企業與銀行之間的臨時性資金缺口。在經濟下行的情況下,中小微企業的生產經營和資金調度往往會出現與生產經營不相匹配的情況,對企業的籌資活動造成嚴重影響,有的企業因貨款拖欠不能按期歸還貸款,有的企業提出借款要求時已經非常緊急。在這樣的情況下,寧夏觀歌公司急企業之所急,在第一時間調度資金,滿足企業需求。在企業提出用款申請后,快速受理業務,幫助企業合理測算安排用款期限,努力減輕企業負擔。據統計測算,助貸基金的支持對象全部為中小微企業,借款的發放時間平均為半天-2天,,80%的企業用款時間在1至5天,服務范圍已經由銀川覆蓋到了全區大部分市縣。

據初步測算,基金運營近一年來,至少為企業降低融資費用四五千萬元。在實際用款中還充分考慮節假日、企業提前還款等因素,合理減免費用,對企業因還款手續等原因提出的提前還款、減少費用等合理申請都予以積極考慮。據統計,近一年來,共計為企業減免因節假日及延期還款等原因形成的費用近百萬元。由于助貸基金的及時發放,幫助企業及時歸還了銀行貸款,重新獲得了銀行信貸資金的支持,保證了企業正常的生產經營活動。

某農業生產資料公司,是我區農資龍頭企業,擔負著全區化肥等農資商品的淡季儲備、旺季供應任務。該企業在某銀行3300萬貸款即將到期,原計劃還款資金來源為在某銀行的7000萬元貸款,因擔保抵押手續沒有辦理完畢,銀行未能按時向其發放貸款。春節假期將至,通過其他渠道籌集足夠的還貸資金幾乎沒有可能。而如果不能按時歸還該筆到期貸款形成不良信用記錄,不僅影響到該公司申請的7000萬貸款,還會影響到在多家銀行上億授信額度的使用。在寧夏農投公司領導的關心幫助下,通過助貸基金及時辦理助貸貸款,幫助企業歸還了該筆到期貸款,保證了春耕資料的正常供應。

某商貿企業是一家經營和信譽都好的企業,往年都有充足的自有資金歸還銀行貸款,但今年在經濟下行的壓力下,資金回籠困難,無法按期用自有資金還貸,在銀行的300萬元貸款到期,企業的貨款又沒有及時到帳,形成資金缺口。在銀行出具續借協議的情況下,基金僅用一天時間就為該企業發放借款210萬元。該企業實際使用貸款2天,利息僅為4200元。該企業負責人十分高興地說:“你們的效率這樣高,費率這么低,我們再也不用為籌措資金歸還貸款發愁了。今后可以把更多的精力用到企業生產經營中去?!?/span>

三、完善業務流程,突出風險管控特色

(一)建立與銀行密切協作關系,達到雙贏效果。作為我區第一政府引導的助貸基金,在成立之初就得到了自治區政府的關心支持和監管部門的指導幫助。寧夏觀歌公司清醒認識到,要在破解中小微企業貸款難、貸款貴的難題上有所突破,必須在助貸基金運行的方式上有所創新和突破。為企業發放借款的基礎條件就是要對借款企業的經營情況、市場情況、誠信情況、負債情況等綜合因素有全面、深入、準確地了解,掌握完整的信息資料。這種了解和信任的基礎就是建立助貸基金與銀行的密切合作為前提,以銀行對企業經營管理等方面情況的了解做為基礎,減少貸前調查環節,從而為提高放款效率并保證基金安全奠定基礎。

為此,寧夏觀歌公司首先構建與銀行的合作關系。在自治區金融辦的大力支持下,通過座談交流、多次上門宣傳、反復溝通協商等形式,取得了銀行監管機關和銀行業金融機構的認識、理解和支持,最終達成雙方協作。目前寧夏觀歌公司已經與石嘴山銀行、寧夏黃河農村商業銀行、寧夏銀行、中國農業銀行寧夏分行、中國銀行寧夏分行、中信銀行銀川分行、浦發銀行銀川分行、郵儲銀行銀川分行8家銀行業機構簽訂了助貸業務合作協議,卓有成效地開展了合作。一些銀行與寧夏觀歌公司的合作作為支持、幫助優質企業的有效手段和緩解銀行經營風險的補充形式,合作的廣度和深度都在加強。

寧夏觀歌公司憑借銀行與企業多年深度合作的基礎,對符合國家產業政策和信貸政策、生產經營正常、市場前景好、資金周轉暫時出現困難的中小微企業,特別是銀行認定的扶持對象予以支持。由于省去了貸前調查等一系列環節,為減化程序、提高放款速度和資金安全奠定了基礎,同時也保證了使用助貸資金的短期性、安全性、效益性和規范性。

(二)完善風險管理,構筑“三道防線”。寧夏觀歌公司把資金安全作為作為生命線,在保證資金安全的前提下,努力提高資金使用效率。以制度建設做保證,在合理調度資金、提高資金使用效率上下功夫,積極為企業服務。

一年來,公司突出制度建設,努力設計科學周密的操作流程,完善管用的操作機制,通過制度建設。明確細化各部門、各崗位的職責,制訂、梳理、完善業務流程,使現行制度涵蓋業務和管理各個領域、各項環節,不斷完善業務操作制度,加強重點環節的管理。

業務受理是風險管理非常重要的第一道防線,是業務操作的最前沿、風險識別的直接承擔者。在接到企業申請或銀行推薦信息后,工作人員在第一時間內查看企業征信記錄、是否有涉訴信息等相關資料,與合作銀行溝通核實企業的相關情況及續貸意向,對必要的企業上門開展貸前調查,核實企業生產經營情況,對企業生產經營和誠信情況作出基本判斷,據此提出業務受理意見。

風險合規審查是第二道防線,要通過查閱相關資料,發現問題、完善手續,同時監測、協調、評估、指導風險管理活動,對業務操作相關部門實行“平行牽制”。經過合規審查后提交貸審會研究。公司嚴格堅持貸審會制度,所有貸款必須集體研究決定。在審貸會研究通過后,及時為企業安排資金。

財務出款回款是第三道防線,經過審貸會研究后,財務人員依據相關憑證并審核后,才能辦理出款和回款手續。并根據相關憑證密切關注企業回款,保證基金能夠近期回收。由于嚴格堅持了規章制度,保證了基金的安全運行。

(三)突出風險管理職能定位,加強監督檢查和問責追究。一是建立風險自查機制,各部門每日對業務情況進行總結分析,提出存在問題及改進措施,提高業務部門自我發現問題和自我修復問題的能力。二是加強資料收管和分析,對客戶的相關資料全部納入專柜管理,由合規部門相關專業人員進行分析,對企業的綜合情況作出基本判斷,評定出相應的級別,提出審核結論。同時對企業信息進行整理,建立資料庫,為以后的合作積累信息資料。三是各業務管理部門通過開展日常和專項檢查,實現第一道防線內的風險自我發現和糾正。如助貸業務和風險合規兩大專業管理部門將業務、檢查工作納入了日常管理工作,將檢查、檢輔工作常態化。四是通過每天召開晨會安排工作、集思廣議,發現苗頭性問題,分析查找原因,加強問題的發現和糾錯整改。五是加強人員培訓,提高業務知識水平和操作能力,使全體工作人員熟知操作程序,識別風險隱患,提高甄別應對能力。六是通過完善考核問責和追究處罰,強化責任意識和責任落地。每月都根據業務運行情況評比先進,對優秀業務人員進行獎勵,對操作中存在的問題進行相應處罰,通過獎懲分明的考核機制,逐漸形成學習先進,激勵同事,形成遵章守紀的良好習慣和嚴格按規章制度操作的風險防控氛圍。

(四)注重誠信建設,培育“一諾千斤”守信意識。寧夏觀歌公司非常重視誠信意識的培育和養成,通過真誠為企業服務樹立公司的誠信形象。寧夏觀歌公司在實踐中發現,凡是尋求助貸借款的企業,都是在生產經營中出現臨時性資金周轉困難的企業,如果失信,將會對企業正常的生產經營造成更大的困難;只有信守承諾,才能給企業提供及時有效的服務。為信守承諾,寧夏觀歌公司在與企業接洽的過程中,業務人員要全面仔細地了解企業需所資金的金額、用款時間、用款期限,銀行放款時間等相關信息。凡是符合助貸借款條件的企業,寧夏觀歌公司做出承諾后,必須努力滿足企業的借款需求。為此,公司合理安排企業用款時間,千方百計科學調度資金,最大限度地保證企業用款。一年來,近乎百分之百地落實了企業借款計劃,僅發生一家企業承諾資金沒有按時到位的情況(延遲一天到位)。

一年來,公司業務人員以為企業服務為己任,以保證資金安全底線,加強與合作銀行的溝通,奔波在企業與銀行之間,最大限度地調度資金,提高基金的使用效率。為提高工作效率和服務質量,公司較好堅持了晨會制度,每天上班后都召開全體人員參加的會議,對當天工作進行安排,對未完成任務進行督辦,對存在問題進行提示,對違規苗頭相互批評,對違規問題進行處罰,由于陽光操作,堅持制度,有效防止了人情借款和風險問題的發生。

四、開發“助貸寶”產品,開創“互聯網+金融”特色

2015年7月,國家出臺了《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》,在國家出臺的“十三五規劃”中,互聯網金融被首次納入國家五年規劃,互聯網金融已經成為國家戰略。在互聯網金融業務風起云涌的歷史大潮中,寧夏觀歌公司領導敏銳認識到只有積極創新,才能為公司業務發展增添活力和持續動力,只有努力創新,才能不斷增強公司服務企業的能力,只有嚴格防范風險,才能讓投資者放心,從而保證公司立于不敗之地。  

寧夏觀歌公司針對在助貸基金運行中存在有時資金閑置,有時資金又比較緊張的狀況,以提升為企業服務的資金實力為目的,在搞好市場開發的同時,著手進行金融業務創新。為此,公司以市場需求為導向,以互聯網與金融業務緊密結合為手段,在自治區金融辦和農投公司的支持下,依托國內一流開發商和寧夏黃河農村商業銀行成功合作開發建設了“觀歌財富互聯網金融平臺”。2015年11月,“觀歌財富互聯網金融平臺”和基于線下助貸基金借款債權轉讓的“助貸寶”理財產品已經上線運營。

“助貸寶”具有以下突出特點:一是依托和采用國內頂級公司強大的技術研發團隊日益成熟的技術,充分保障平臺的安全和高效運營,黃河銀行、銀聯在線、匯付天下三種網絡支付渠道相互配合,保證了系統運行的穩定與可靠;二是“助貸寶”理財產品期限為7-30天,預計年化收益率可達10%,發揮互聯網的優勢,保障客戶投資便捷,因而具有期限短、預期收益率高、本金和收益保障程度高、支付便捷等優勢,為不同偏好的客戶提供線上和線下相結合的多樣化短期理財服務平臺;三是開立專門帳戶,由黃河銀行實行資金全程專戶監管,確保資金專項使用,防止和避免資金挪用風險,從而保證了資金的安全;四是請相關部門和法律專家、計算機專家對“助貸寶”運營模式的合法性、系統運行的穩定性進行評估,確保平臺建設及運營符合國家法律法規,確保系統運營的安全可靠。

隨著“助貸寶”互聯網金融理財平臺的上線運行,助貸基金可以有針對性地推出理財產品,增強助貸基金融資能力,從而提高了為我區中小微企業服務的能力。同時豐富了我區短期理財產品的項目,為企業和投資者提供了一個便捷的投融資平臺,滿足了投資多樣化的需要。產品于11月中旬投入運行以來,表現出開發起點較高、系統穩定性強,資金安全性強、投資者意愿較高,公司融資能力提高、增強了支持企業能力等特點。

五、加強隊伍建設,努力開拓創新

建立一支業務素質、職業道德高的管理團隊,樹立公司長遠發展目標,是做好基金管理工作的重要保障。寧夏觀歌公司采取了一系列措施加強隊伍建設,其中包括建立完善培訓體系、吸收優秀大學生、引進急需人員、培育公司核心文化理念、組織政治理論和業務學習、邀請國內知名專家學者講課、組織與區內外機構交流,努力培養與公司共同成長的優秀人才,為可持續發展提供動力。

注重培育公司核心文化體系建設,增強公司凝聚力是隊伍建設的重要條件。一年來,公司始終堅持培育誠信精神,經過反復提煉,確立了“誠信、創新、感恩、發展”為公司核心文化理念,要求全體員工以誠信做人做事為本,以感恩社會為基礎,在思想上行動上注重創新,為公司穩健發展、為個人成長進步提供良好條件。

一年來,公司引入相關業務人才3人,新招錄優秀大學生3人,組織人員培訓28次,組織公司文化理念學習討論16次,組織赴企業學習實踐和參觀教育3次,系統學習了《毛澤東選集》中的有關章節和金融業務的相關內容,有效提升了公司人員政治和業務素質,較好地提升了公司文化氛圍和執行力。公司十分重視經驗總結和問題分析工作,及時對業務運行中的各種現象進行剖析,領導進行點評,從而有針對性采取措施。公司要求全體員工每周進行工作分析,形成書面報告,提出意見建議。2015年10月以來,公司連續8次召開全體會議,在發揚民主、集思廣義、統一思想的基礎上形成了《寧夏觀歌資產管理公司五年發展目標》,為公司發展確立了中長期目標。

一年來,寧夏觀歌公司所開展的工作和發揮的作用得到了政府有關部門、銀行、企業及社會不同程度的認可,基金與吳忠市政府簽訂了合作協議,助貸基金的支持范圍已由銀川輻射了到五市,較好發揮了支持中小微企業的作用。相關新聞媒體多次深入企業客戶進行采訪,《金融時報》、《證券日報》、《寧夏日報》等多家新聞媒體進行了報道,《寧夏衛視》在新聞聯播欄目中多次播出助貸基金服務企業的情況。有的客戶深有感觸地說,觀歌公司急企業所急,幫企業所難,有時不僅是借錢,而是在救命!許多企業以多種形式表達了對觀歌的感激之情。

“達觀泰然,踏歌而行”。在新的一年中,寧夏觀歌公司將繼續堅持以銀川和吳忠為中心,面向全區各地,圍繞中小微企業的資金需求,突出“支農支小支特色”的行動和決心,在未來三至五年內,完成對全區的覆蓋,為自治區廣大中小企業的成長和經濟發展做出獻。


2015年第3期  


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